Povinné ručení s vyšším krytím škod je dražší – kdy se vyplatí

Pojišťovny k povinnému ručení nabízí různá doplňková připojištění. Za ně se zaplatí něco navíc, jejich sjednání však bývá docela užitečné. Velmi často dochází ke škodám na autě při střetu se zvěří. Povinné ručení tyto škody nekryje, zatímco volitelné připojištění ano. Kolik se za připojištění k povinnému ručení zaplatí?

Povinné ručení je základním pojistným krytím, které musí mít každý motorista v České republice. Slouží k úhradě škod, které způsobí vozidlo při nehodě třetím osobám. Výše pojistného se odvíjí od různých faktorů, včetně krytí škod, které si řidič zvolí.

Volba správného krytí je důležitá, nicméně vyšší krytí škod může přinést také vyšší náklady. Kdy se vyplatí zvolit povinné ručení s vyšším krytím škod.

Krytí škod u povinného ručení určuje maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí poškozené osobě (třetí straně) při dopravní nehodě, kterou zavinil druhý řidič. Standardní minimální krytí škod je stanoveno zákonem a každoročně jej určuje Česká národní banka.

Avšak pojišťovny nabízejí různé varianty povinného ručení s vyšším krytím škod, které se mohou zvolit dobrovolně.

Kdy se vyplatí zvolit vyšší krytí škod:

1. Vlastnictví nového nebo drahého vozidla: Pokud řidič vlastní nové nebo drahé vozidlo, je pravděpodobnější, že při nehodě způsobí větší škodu. V takovém případě je rozumné zvážit vyšší krytí škod, aby se maximalizovala ochrana řidičova majetku.
2. Časté ježdění v dopravně frekventovaných oblastech: Pokud se často jezdí ve městech nebo na silnicích s velkým provozem, existuje větší riziko způsobení nehody. Vyšší krytí škod může poskytnout větší klid a jistotu, že řidič bude schopen uhradit veškeré škody, které by mohl způsobit ostatním účastníkům provozu.
3. Nejistota ve svých řidičských schopnostech: Pokud člověk nemá dlouhou řidičskou praxi nebo si není jist svými dovednostmi za volantem, je rozumné zvolit vyšší krytí škod. Nezkušenost může zvýšit pravděpodobnost způsobení nehody.
4. Žití v oblasti s nebezpečnou dopravní situací: Některé oblasti mají vyšší výskyt dopravních nehod nebo vandalismu. Pokud řidič žije v takové oblasti, mohlo by být vhodné investovat do vyššího krytí škod, aby bylo zajištěno dostatečné krytí nákladů na opravy.
5. Finanční stabilita: Pokud si člověk může dovolit platit vyšší pojistné, může být rozumné zvýšit krytí škod. Vyšší krytí může chránit před finančními náklady, které by mohly vážně narušit rozpočet.

Namodelovaný typický příklad českého motoristy (na srovnávacím portále epojisteni.cz): majitel zánovního vozu Škoda Fabia se slabším motorem, který jezdí bez nehod a bydlí ve větším městě, za základní povinné ručení zaplatí zhruba 2 775 Kč.

Za to získá pojistné krytí škod v zákonem stanoveném minimu 35 milionů Kč. Připojištění čelního skla pak tuto základní pojistku poměrně hodně podraží – o necelých 900 Kč.

Jiná situace nastane, pokud stejný majitel běžného slabšího vozu zvolí některou z dražších pojistek. Například vyšší pojistné krytí škod až do 70 milionů Kč je možné získat za 3 200 Kč, což je oproti nejlevnějšímu povinnému ručení pouze o 15 % dražší varianta. Vyšší krytí škod se může hodit například při cestování do zahraničí.

Mírně dražší pojistka nabízí také mnohem více různých připojištění. Jedná se hlavně o zmíněné pojištění škod způsobených střetem se zvěří, za které je nutné připlatit zhruba 500 Kč.

Hodit se může také kvalitnější asistenční služba za dalších cca 400 Kč. Ta zahrnuje například příjezd asistenčního vozidla, odtah, možnost zapůjčení náhradního vozu a mnoho dalších při nehodě užitečných služeb.

Existují samozřejmě i případy, kdy není třeba vybírat pojištění s vyšším krytím škod. Příkladem může být povinné ručení veteránů. Na druhou stranu vhodné může být pojištění s vyšším krytím škod vhodné pro povinné ručení autoškol.

Kvalitnější povinné ručení se vyplatí

Z orientačního průzkumu je patrné, že základní povinné ručení, které kryje případné škody v zákonem stanoveném minimu 35 milionů Kč je sice nejlevnější. Připojištění čelních skel je pak poměrně drahé a pojistku o 900 Kč prodražuje.

Naopak kvalitnější pojištění není tak nákladné, jak by se mohlo na první pohled zdát. Majitel slabšího vozu, který jezdí bez nehod, za vyšší pojistné krytí zaplatí pouze o cca 15 % více. S lepším pojistným produktem však získá možnost různých připojištění přesně podle svých preferencí.

Vyplatí se tedy investovat do mírně dražší pojistky a podle svého uvážení si sjednat některé z nabízených připojištění.

Doplňková připojištění

Doplňkové pojištění u povinného ručení je volitelným rozšířením standardního základního krytí povinného ručení. Povinné ručení kryje pouze škody, které řidič způsobí třetím osobám při dopravní nehodě. Doplněk k povinnému ručení umožňuje rozšířit krytí o další rizika a přidat si další pojistné výhody.

Následující jsou některé z možných doplňkových pojištění, které lze zakoupit spolu s povinným ručením:

1. Úrazové pojištění řidiče: Toto pojištění poskytuje krytí pro řidiče vozidla, pokud utrpí úraz při dopravní nehodě, kterou zaviní první řidič. Pokrývá léčebné náklady, invaliditu a v případě úmrtí poskytuje odškodnění rodině.
2. Pojištění skel: Toto pojištění pokrývá opravy nebo výměnu poškozených skel na vozidle, jako jsou přední a zadní okno, boční skla atd.
3. Pojištění proti krádeži: Toto pojištění chrání vozidlo před krádeží a v případě, že je vozidlo ukradeno, poskytuje finanční kompenzaci nebo možnost náhrady.
4. Pojištění proti poškození vozidla: Toto pojištění kryje škody na vozidle způsobené různými událostmi, jako jsou požáry, povodně, srážky s dalšími vozidly nebo stromy atd.
5. Asistenční služby: Některá doplňková pojištění mohou zahrnovat asistenční služby, jako je odtah vozidla v případě poruchy nebo nehody, náhradní vozidlo na dobu opravy a další služby.

Je důležité si pečlivě přečíst podmínky a rozsah krytí každého doplňkového pojištění a zvážit, zda je relevantní a zda splňuje individuální potřeby a požadavky. Některá doplňková pojištění mohou být užitečná pro řidiče, kteří chtějí rozšířit ochranu svého vozidla a majetku nad rámec standardního povinného ručení.