Povinné ručení: Je možné získat rodinný bonus?

Povinné ručení, nebo-li pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, je nedílnou součástí vlastnictví automobilu. Mnoho majitelů vozidel hledá způsoby, jak optimalizovat své náklady na pojištění, a jednou z možností může být využití takzvaného rodinného bonusu. Tento koncept, který není mezi pojištěnci příliš známý, nabízí potenciál k dalším úsporám pro rodiny, které vlastní více vozidel. Ale jak tento bonus vlastně funguje a kdo na něj má nárok?

Povinné ručení – fakta

Oficiálně se jedná o pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem motorového vozidla na majetku, zdraví či životě dalších účastníků silničního provozu. Toto pojištění je stanovené zákonem a to znamená, že je povinné pro všechny vlastníky aktuálně provozovaných vozidel.

Povinné ručení pokrývá škody způsobené provozem vozidla třetím osobám, tedy jiné osoby nebo jejich majetek. Pokud například člověk způsobí dopravní nehodu, povinné ručení zajistí, že poškozená strana obdrží náhradu za vzniklé škody, ať už se jedná o zdravotní výdaje, opravy vozidla nebo jiné kompenzace.

Na českém trhu působí mnoho pojišťoven, které nabízejí povinné ručení. Mezi nejznámější pojišťovny patří např.:

• Allianz pojišťovna
• Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP)
• ČSOB Pojišťovna
• Direct pojišťovna
• Generali Česká pojišťovna
• Kooperativa pojišťovna  
• Slavia pojišťovna
• UNIQA pojišťovna

Hlavním cílem povinného ručení je tedy ochrana ostatních účastníků silničního provozu před finančními následky nehod, které nezpůsobili. Samotná povinná pojistka však nepokrývá škody na vlastním vozidle; pro tento účel je třeba uzavřít havarijní pojištění.

Povinné ručení – rodinný bonus

Rodinný bonus byl dříve poměrně častým nástrojem, který umožňoval převést nasbírané bonusy za bezškodní průběh z jednoho člena rodiny na druhého. Tímto způsobem mohli noví řidiči, zejména mladí, získat výhodnější podmínky pro sjednání povinného ručení.

Nicméně, v posledních letech došlo ke změnám v legislativě a podmínkách pojišťoven. Důvodem bylo především zneužívání tohoto systému a snaha o spravedlivější rozdělení bonusů.

Proč k těmto změnám došlo?

• Zneužívání systému: Někteří klienti zneužívali možnost převodu bonusů, což vedlo ke zkreslení cen a nespravedlivým výhodám pro některé skupiny řidičů.
• Zjednodušení administrativy: Omezení převodu bonusů zjednodušilo administrativní procesy pojišťoven.
• Nové legislativní požadavky: Změny v legislativě přinesly nové požadavky na transparentnost a spravedlnost při určování pojistného.

V současné době je možnost převodu rodinných bonusů výrazně omezena nebo zcela zrušena. Některé pojišťovny již tento benefit nenabízejí vůbec, zatímco jiné mají velmi přísná kritéria pro jeho získání.

Povinné ručení – novela zákona

Až  do roku 1999 směla povinné ručení poskytovat pouze Česká pojišťovna. Do této doby byla cena pojištění jednotná a řidiči neměli na výběr. To se změnilo příchodem roku 2000, kdy začala platit novela zákona č. 168/1999 Sb. Tehdy se povinné ručení stalo povinně smluvním pojištění. Povinnost sjednání pojištění řidičům sice zůstala, ale rozšířila se nabídka pojišťoven, které povinné ručení směly nabízet.

Výsledkem tohoto kroku byl vznik svobodného konkurenčního prostředí. Pojišťovny sice musí splňovat podmínky dané zákonem, ale vše ostatní včetně konečné ceny pojištění záleží na volbě jejich vedení. Za uplynulé roky se povinné ručení vyvíjelo. Měnily se podmínky pojištění, výše pojistných limitů a samozřejmě i ceny. Rozšiřovala se nabídka doplňkových připojištění i rozsah asistenčních služeb.

Od roku 2000 si tedy řidiči mohou dobrovolně zvolit pojišťovnu, u které se rozhodnou své vozidlo pojistit. Pro řidiče to má jednoznačné výhody. Díky konkurenčnímu prostředí mají možnost širokého výběru. Pojišťovny se předbíhají v zajímavějších nabídkách a řidiči mohou díky vzájemnému soupeření pojišťoven významně ušetřit.

Povinné ručení – ceny a bonusy

Na ceně povinného ručení se podílí více faktorů. Jedná se například o výkon a objem motoru, jeho typ a rok výroby, dále pak věk a trvalé bydliště jeho vlastníka a v neposlední řadě i bezpečnost jízdy. To znamená, že dvě naprosto stejná vozidla nebudou mít stejně drahé pojištění, protože jejich vlastníci budou odlišní.

Například mladý řidič žijící ve velkém městě zastupuje dvě rizikové skupiny – mládí a velké město. Za povinné ručení proto zaplatí více než například čtyřicetiletý muž, který má s řízením vozidla 20 let zkušeností, a navíc žije v malé obci, kde je riziko nehody výrazně nižší. Méně za povinné ručení zaplatí také řidič, který jezdí bez nehod, a díky tomu získá bonus neboli slevu na pojistném.

Co je bonus? Bonus je sleva na povinném ručení, kterou řidič obdrží na dlouhodobou jízdu bez nehody. Opakem je malus neboli přirážka na pojistném. Malus řidič obdrží za vysokou nehodovost.

Bonus získává řidič po každém roce pojištění pouze v případě, že nezavinil žádnou dopravní nehodu. Za jeden rok bez nehody může řidič získat 5-10% bonus. Nejvyšší možný bonus se pohybuje kolem 60 %. Bonus zpravidla není přenositelný, to znamená, že je určený vždy pro konkrétní osobu.

Co se týče diskutovaného převodu bonus, ten je obvykle možný pouze mezi manžely. Občas se však v nabídce některých pojišťoven objeví tzv. rodinný bonus. To znamená, že jeden rodinný příslušník může využít výhodnější bonus jiného rodinného příslušníka, čímž získá lepší cenu. Tyto nabídky ale bývají velice omezené.

TIP: Povinné ručení může být levné, ale i zbytečně drahé. Chce-li si člověk ověřit, zda za povinné ručení neplatí zbytečně mnoho, stačí si na ePojistka.cz porovnat aktuální nabídky.